Hoppa till textinnehållet

Hej, vi hjälper dig gärna!

Det är aldrig för sent att börja pensionsspara

Man and woman in the city.

Att det är bra att börja pensionsspara i tidig ålder vet man ju – men finns det någon tidpunkt då man verkligen måste ha kommit igång och annars är det försent? Vi låter vår privatekonom Arturo Arques ge sina bästa tips till alla som är i mitten av livet och inte har följt råden som man "ska".

För att kunna prata pension måste vi börja med att reda ut hur pensionen fungerar. Den består av olika delar, där den allmänna pensionen (som består av inkomstpension och premiepension) kommer från staten och ser lite olika ut beroende på hur mycket du har jobbat och vilken lön du haft. Tjänstepensionen är den du får från din arbetsgivare. Den sätts automatiskt in på ditt pensionskonto som en del av dina anställningsvillkor. Bara fem till tio procent av de anställda i Sverige saknar förmånen – är du en av dem bör du genast be om kompensation att själv kunna sätta undan. Den sista delen är eget sparande. Och det är ett frivilligt sparande.

Räkna hur mycket du behöver spara till din pension

Om du har arbetat hela livet, inte har tagit sabbatsår och har hög lön kommer du att få en god pension i kronor räknat. Om det inte är så kan ett eget sparande göra stor skillnad. Har man t.ex. ett lågavlönat jobb som man älskar och inte vill försöka byta ut blir det förstås extra viktigt med ett eget sparande.

Vi vet också att egenföretagare har ett stort ansvar att själva lägga undan och i det fallet grundas pensionen på hur mycket lön du plockar ut – något som egenföretagare ibland inte är så bra på.

Säg ärligt, Arturo: om man är mitt i livet och inte har sparat en krona – är det försent då?
– Nej. För att använda en gammal klyscha så är det aldrig försent. Men i ärlighetens namn är det klart att det blir svårare att få ihop till en dräglig vardag ju äldre man är. Samtidigt är det så mycket som spelar in. Allt beror på vilka förutsättningar du har och vilken framtid du vill sikta på. 

Man brukar säga att du som pensionär kommer att få ca 60% av din slutlön i pension. Tjänar man 70 tusen i månaden behöver man knappast leva på existensminimum, men om man inte vill börja leva annorlunda kommer även den som tjänar mycket att behöva anpassa levernet efter en ny inkomst, för alla får sämre inkomst som pensionärer. Tjänar du å andra sidan på gränsen till att du får det att gå runt redan idag när du arbetar kommer 60% av slutlönen i pension göra det svårt att få ekonomin att gå runt som pensionär.

Man förstår ju att det är smart att börja tänka på pensionen så tidigt som möjligt, inte minst för att ju tidigare man börjar spara, desto mindre behöver man lägga undan.

Men för alla som inte har följt rekommendationerna – hur ska de tänka?
– Det är inte alls ovanligt att de här tankarna kommer kring 50, när man inser att pensionen inte är så långt borta. Den dagen känns givetvis längre bort när du är 20 och livet verkar oändligt, säger Arturo. Men om du anar, när du är 45, att du ligger efter tycker jag att du ska börja med att gå in på minpension.se och göra en pensionsprognos. Där kan du se precis vad du kommer att kunna få ut efter pension.

Om du då inser att du måste göra något mer än du gör idag: sätt dig ner och fundera på hur du vill leva som pensionär. Äger du ett hus som är värt mycket pengar och har en låg belåning och vill flytta efter pensionen till ett mindre och billigare boende – då har du ju en trygghet där. Har du möjlighet kan du jobba så länge det går, men även där är det svårt att säga att alla ska kunna jobba till 68. Har du haft ett jobb som tar på kroppen kan 65 vara länge nog.

Ett annat tips är att prioritera att amortera bolån så mycket det går – en låg månadskostnad är förstås bra att ha som pensionär, även om den låga boendekostnaden inte ger dig någon inkomst så blir det lättare att betala för maten du behöver köpa.

Men sparande då? Om man är 45 – är det någon idé att komma igång då?
– Absolut! Jag brukar säga att en bra tumregel* är att du ska ta din ålder och sätta av lika många procent i räntebärande sparande. Alltså, om du är 45 år, låt 45 procent vara räntebärande sparande och resten aktiesparande, och med aktiesparande menar jag även aktiefonder.
Jag rekommenderar alla som känner sig osäkra och inte vet hur pensionssystemet fungerar att boka in en tid för rådgivning, för då kommer man kunna få konkreta och bra tips som faktiskt kan göra skillnad. Det är ju inte meningen att tiden fram till pension ska gå åt till att oroa sig!

Visste du att…

Du som anställd kan få en del av din lön omvandlad till pension. Det kallas löneväxling och är ett sätt att få bättre pension eller kunna pensionera sig tidigare.

Du som är anställd kan välja att få din löneförhöjning avsatt direkt till pensionskontot. Om du tror att du kan klara vardagen utan de där extra pengarna kan de istället göra en hel del på ditt pensionskonto!

Du kan teckna efterlevandeskydd där både partner eller barn kan stå som förmånstagare om och när du avlider.

* Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. De pengar som placeras i värdepapper kan både minska och öka i värde och det är inte säkert att du får tillbaka hela det insatta kapitalet.”

Arturos 3 tips för en sund och hållbar ekonomi

  1. Börja i tid med att lägga undan 10 % av din nettolön till sparande

  2. Se till att ha 2 månadslöner i buffert på ett konto, om något skulle hända.

  3. Se till att ha råd att ha kvar ditt boende i 12 månader om något skulle hända, du kanske blir sjuk eller liknande. Det handlar inte om att ha en årshyra på kontot utan mer om att säkerställa dina inkomster. Gå med i A-kassan, skaffa inkomstförsäkring (om du har en lön på över 25 tusen kronor i månaden) och försöka bli så anställningsbar det går så att din inkomst inte ligger i händerna på enstaka arbetsgivare. Jag vet att det är lättare sagt än gjort, men har du möjlighet, så vidareutbilda dig!